不再讓投資成為風險，理財新手必看

今天想和大家談談，新手怎麼開始理財。很多人在投資之前，其實沒有先準備好這三點，就貿然進入市場投資，這會讓自己處於較高的風險中。

到底是哪三點呢？投資前到底要先準備什麼？

第一步，記帳。大家都不愛記帳，但是記帳非常重要。怎麼說？因為記帳並不只是為了了解自己的花費，更重要的是，你要知道自己每個月想花多少，才能知道自己至少需要賺多少。

舉例來說，如果問你，需要賺多少錢才能退休，你的回答會是什麼？如果你有記帳，知道每個月需要花費6萬元才能維持基本生活，那麼你的第一個被動收入目標，就可以先以一個月6萬元，也就是一年72萬為目標。

所以記帳除了記錄花費，更重要的是可以幫我們先設定最基礎的財務目標。

而為什麼要以取代被動收入為第一目標呢？被動收入是，不用上班就能獲得的收入，譬如利息、股息、房租。當被動收入可以取代正職的工作時，理論上你就能退休，或是在職場上有更多選擇的權利。

第二步，優先償還高利債。利率比較高的貸款包括信用卡循環利率、以及貸款利率超過5%的個人信貸等。如果你一直拖欠高利貸款，不但會在銀行留下不良信用，影響日後貸款條件。另外，高利貸款利息的累加也會讓你的債務越來越多，你會有種永遠還不完的感覺。

舉例來說，如果你的信用卡年利率是12%，簡單以單利計算，欠5萬元，一年的利息就是6000元。

如果你投資，一年的報酬是8%，同樣以投資5萬計算，一年賺4000元，那你是不是還不如先還了這筆債再說？

因此在投資之前，償還高利貸款很重要。如果你一直還不了，就算你有在投資，但花出去的速度，也可能比賺進來的速度還快。因此，先還清高利債，才有機會累積本金投資。

第三步，建立緊急備用金，備用金除了應付緊急狀況，例如失業、疾病、意外事故，更重要的是，不會讓你因為突發事件，被迫賣掉還沒獲利的投資。

譬如，你可能在股市投資了100萬，但臨時生病需要20萬，可是目前市場狀況不佳，處於虧損階段。這時若沒有緊急備用金，你就必須在虧損的時候賣掉股票了。

備用金的金額建議能夠維持至少三到六個月的開支，以確保生活能夠正常運作，不必因為財務壓力，或是市場波動，影響投資決定。

設立備用金也是很多理財專家會做的基本步驟，因為這可以讓你在面對任何緊急情況時，不必透支信用卡或借貸。

備用金可以透過自動儲蓄或是自動扣款，將一定比例的薪資自動轉入儲蓄帳戶中。

很多人在投資中失敗，原因不僅僅是投資工具本身的問題，而是沒有做好以上三項，讓自己身處較高的投資風險中。

所以，當你決定開始投資，一定要先確定是否已經具備以上三項。